목돈만들기, 목돈 굴리기, 재테크 가이드
목돈만들기, 목돈 굴리기를 위한 재테크방법은 매우 다양합니다. 안정적인 재테크방법으로는 적금이나 예금있으며, 수익률 높은 재테크방법으로는 펀드, 주식, 채권 등이 있습니다. 이 외에 내집마련을 위한 청약통장 가입과 노후대비를 위한 재테크방법인 변액연금도 있습니다.
한편 여러 재테크방법 중 어떤 방법으로 재테크를 하는것이 자신에게 좀 더 적합하며, 성공적인 목돈 마련과 재테크를 위해서 어떤 것을 해야하는지 몰라 고민하는 분들이 상당히 많다고 합니다.
이에 목돈만들기, 목돈 굴리기의 기본인 재테크방법을 몰라 고민하는 분들에게 도움이 될까하여 어떻게 재테크를 하는것이 자신에게 가장 도움이 되는 선택인지 기본적인 부분부터 하나 하나 살펴보도록 하겠습니다.
재테크를 할 때 안정적이면서도 위험성이 낮은 상품은 정기예금과 정기적금으로 목돈 만들기를 위한 가장 기본적인 상품입니다. 정기예금은 은행과 같은 금융기관에 계약을 통해 돈을 맡기는 것을 말하며, 정기적금은 은행과 같은 금융기관에 계약을 통해 일정금액을 일정기간동안 예치하는 것을 말합니다.
쉽게 말해 정기예금은 일정금액을 맡겨놓고 일정기간 이후에만 인출할 수 있는 예금을 말하고, 정기적금은 매월 일정한 금액을 일정기간 동안 예치하여 목돈이 되면 찾는 예금을 말합니다. 한편 정기예금이나 정기적금에 가입할 때는 기본적으로 은행별 정기예금금리비교 및 적금금리비교를 하고 원하는 이자율에 맞는 상품에 가입하기 바랍니다.
현명한 돈관리를 위해 상황에 따라 정기예금, 정기적금통장을 적절하게 잘 활해야 합니다. 저금리 시대에는 정기예금과 정적금의 비율을 줄이고 투자를 고려하고, 주식시장이 지속적으로 침체인 상태가 될 것으로 예상될 때는 한시적으로 은행의 예금적금통장을 활용합니다.
정기예금과 정기적금은 1년~2년 정도의 기간을 정해두고 단기목적자금을 위해서 활용하고원금손실확률이 있는 투자는 불안해서 할 수 없는 투자성향을 지닌 사람의 경우 정기예금과 정기적금통장 위주로 활용하고 일정비율을 분배하여 분산투자를 하도록 합니다.
재테크를 할 때 많은 분들이 선호하는 방법 중 하나인 주식투자는 직접투자와 간접투자로 나뉘며 어떤 방식을 선택하는가에 따라 전혀 다른 양상을 보이므로 자신에게 적합한 투자방식을 선택하여 투자해야 합니다.
직접투자는 증권회사에 위탁계좌를 개설하고 이를 통하여 자신이 원하는 종목을 직접 사고파는 것을 말하며, 자산의 운용에 따르는 위험을 투자자가 지는 상품으로 당한 수준의 투자지식과 경험, 정보력, 시간 등을 필요로합니다.
따라서 일반적으로 개인의 경우 자금력의 제약 등으로 인해 집중투자 및 위험분산이 어려운 투자 방식입니다. 물론 상당한 위험을 감수하고 직접투자를 하는 개인들도 있지만 위험 관리 측면에서 제약이 따릅니다.
한편 간접투자는 투자자산의 운용에 따르는 위험을 금융중개기관이 지는 상품으로 투자자로부터 자금을 모아 그 자금을 유가증권 등에 투자하는 행위를 말합니다.
투자에 대한 전문적인 지식과 경험을 가진 자산운용전문가가 일반투자자를 대신하여 체계적으로 운용하기에 정보와 투자지식 부족으로 인해 발생할 수 있는 위험을 최소화하며, 소액의 자금으로도 분산투자 효과를 기대할 수 있습니다.
따라서 전문적인 투자 지식이나, 경험, 위험을 관리할 수 있는 체계를 갖춘 투자자는 직접투자를 할 수도 있겠지만, 그렇지 않은 투자자는 적립식 펀드, 인덱스펀드 등에 간접투자 하여 예금과 적금보다는 높은 수익률을 직접투자 보다 낮은 위험성을 바라보는것이 좋습니다.
내집마련을 목표로 재테크를 생각하는 분들은 주택청약상품에 가입하는것이 좋습니다. 청약통장은 주택을 분양받기 위해 가입하는 상품으로 주택규모나 가입대상 등의 조건에 따라 주택청약종합저축, 청약저축, 청약예금, 청약부금 등 다양한 종류가 있습니다.
특히 2009년 5월 출시된 주택청약종합저축은 민영주택과 공영주택의 청약이 가능한 청약저축, 청약부금, 청약예금등 기존의 주택청약 관련 금융상품에서 구분되었던 기능을 합친 종합통장입니다.
주택청약종합저축 통장은 누구나 가입할 수 있으며 청약대상이 모든 주택에서 가능하기 때문에 만능청약통장으로 불리면서 많은 사람들이 가입하고 있습니다.
주택청약종합저축의 경우에는 가입후 2년 경과하고 매월 약정일의 24회이상 납입하면 1순위가 되며, 2009년에 5월 출시된 주택청약종합저축 상품이 2011년 5월 출시 2년을 맞이하면서 가입자 중에 1순위가 등장했습니다.
주택청약종합저축은 민영주택이나 공영주택에 어디든 모두 청약을 할 수 있습니다. 누구든지 1인 1계좌로 가입가능하고, 납입금액을 2~50만원으로 자유롭게 선택을 할 수 있습니다.
공공주택 청약의 경우 같은 순위내에서 경쟁이 있을 경우 당첨자를 무주택기간, 납입횟수, 저축총액 등에 의해서 선정하게 됩니다. 따라서 상대적으로 가입자가 많은 주택청약종합저축의 경우 납입횟수나 저축총액면에서도 청약저축가입자보다는 불리하게 작용할 수 있습니다.
한편 보금자리주택 공급 등으로 청약이 의미가 퇴색하고 있다는 의견을 보이는 사람들도 있습니다. 이 말이 틀린 말을 아니지만 다른 한편으로는 생각해 보면 꼭 옳다고 볼 수도 없습니다.
그 이유로는 현재는 보금자리주택등 공공주택 공급이 주를 이루고 있지만 향후 민영주택 공급이 더욱 늘어나는 시기가 도래할 때는 청약통장이 유용한 기능을 할 수 있을 것이므로 가입해 두는 것이 유리할 수도 있습니다.
목돈만들기, 목돈굴리기를 할 때 여러 투자상품에 가입할 경우 반드시 분산투자를 해야 합니다. 이자율은 낮지만 안정성이 높은 적금 예금과, 수익률이 좋지만 위험성이 있는 펀드를 적절한 비율로 분산투자 하는것이 좋습니다.
일반적으로 안정성이 높은 적금과 예금, 수익률이 좋지만 위험성이 있는 펀드의 투자 비율을 적절하게 조절하는것이 바람직합니다. 투자비율은 '100-나이 계산법'을 활용하면 도움이 됩니다.
30세인 분의 경우 '100-30=70'으로 70%를 펀드 등 위험성이 다소 높지만 수익율이 높은 상품에 투자하고 나머지 30%는 이자율은 낮지만 안정성이 높은 적금과 예금에 투자하면 됩니다.
연령대가 낮을수록 공격적인 상품에 투자하는 비율을 높이고 연령대가 높아질 수록 안정성이 높은 상품에 투자하는 방식으로 투자해야 합니다. 물론 개인의 재정상태, 투자성향에 따라 다소 유동적일 수 있다는 점을 유념하기바랍니다.
한편 금융권에 적금이나 예금 혹은 저축을 할 때도 예금자보험법에 의해 보장되는 보장을 위해 반드시 5000만원 이하씩 통장을 쪼개 분산투자하기 바랍니다.
물론 이런 기본적인 재테크방법 외에 재무설계를 통해 포트폴리오를 만들어 재테클 하는것이 좀 더 좋습니다. 문제는 일반인인 재무설계를 하여 포트폴리오를 만든다는것이 쉽지 않다는 점입니다.
따라서 재테크 전문가와의 재무설계 상담을 통해 포트폴리오를 만들어 재테크를 하는것이 바람직합니다. 간혹 재무설계에 대한 정보부족이나 여러 이유로 재무설계 상담의 필요성에 대해 의문들 갖는 분들이 있습니다.
이에 재무설계에 대한 정보부족이나 다른 이유로 재무설계의 필요성에 올바르게 인식하지 못하는 분들에게 도움이 될까하여 개인에게 재무설계가 왜 필요하며 어떤 방식으로 재무설계가 진행되는지 말씀드리겠습니다.
재무설계는 자신의 소득을 라이프 플랜에 맞춰 재무목표를 만들고 향후 예상되는 소득과 지출 등을 파악하고 가계에서 불필요하게 지출되는 돈을 파악하여 관리를 하는 것을 재무설계라고 합니다.
또한 재무설계상담은 결혼자금이나 내집 마련 등을 위한 목돈과 노후대비 생활자금 등의 미래의 목표를 달성하기 위해 어떻게 자산을 관리해야 하는지 진단해줌으로써 자산을 좀 더 효율적으로 관리하는데 그 목적이 있습니다.
한편 재무설계라고 하면 상당한 자산을 보유하고 연령도 어느 정도 있는 사람들이 하는것으로 생각하는 분들이 있습니다. 이건 다소 잘못된 생각으로 사회초년생, 주부, 직장인, 자영업자 등 직업과 연령대 소득수준 등과 관련없이 해야하는 목돈만들기, 목돈굴리기를 할 때 반드시 고려해야 할 방법 중 하나입니다.
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